債務整理中や後にクレジットカードは使える？作れる？利用停止になるタイミングや使えるまでの期間、対処法を紹介

といった悩みを抱える人は多いでしょう。

債務整理をしたとしても、タイミング次第でクレジットカードを新たに作ることは可能です。

今回は債務整理後にクレジットカードを利用する方法やクレジットカードを作りやすくするポイント、クレジットカードを債務整理すると起こることなどについて詳しく紹介します。

債務整理 クレジットカードをまとめると

• クレジットカードの債務整理は債権者と交渉をして無理のない範囲で返済できるように返済計画を立てて今後の返済を行っていく手続き
• クレジットカードの債務整理をすることで、利息カットや毎月の返済額を削減できる
• クレジットカードの債務整理をすると使用しているカードが利用停止になる
• 債務整理をすると信用情報機関に事故情報が5年～10年記録される
• 債務整理中のクレジットカード契約は難しい

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当記事の監修者

ファイナンシャルプランナー 中西諒太さん

静岡県出身。株式会社了代表取締役。アパレル販売員をしながら独学で宅建を取得。賃貸仲介・売買仲介・賃貸管理会社にて勤務を経て独立し現在に至る。 WEBメディア運営・監修・不動産賃貸業に従事。 中西諒太さんの公式サイトはこちら

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クレジットカードの債務整理とは

クレジットカードの債務整理は、クレジットカード会社と交渉をして無理のない範囲で返済できるように返済計画を立てて、今後の返済を行っていく手続きです。

任意整理の場合は毎月かかっている利息のカットや借金の減額などが可能です。

減額した借金は3年～5年かけて分割で支払いをすることなりますが、今よりも負担が軽減され、生活費に充てられるお金も増えます。

基本的には和解内容に従って返済していかなければいけません。

クレジットカードのリボ払いやキャッシングも整理できる

クレジットカードの債務整理をする時は、キャッシングだけでなくクレジットカードのリボ払いも整理することができます。

ただし、基本的には任意整理で元本を減額することは難しいです。

任意整理をしたとしても、利息カットに留まる場合がほとんどです。

任意整理はあくまでも借金減額する方法ではなく、利息をカットしてその結果総支払額、毎月の返済額が減る手続きになりますので、勘違いしないようにしましょう。

ただし、キャッキング枠で利用していた時に過払い金が発生していた場合は、その過払い金を元本の返済に充てることができ、その結果元本を減らすことは可能です。

元金を大幅に減らしたい場合は、任意整理ではなく個人再生や自己破産手続きの方が自分に合っているかもしれません。

それぞれの特徴を簡単にまとめましたので、参考にしてください。

任意整理した場合の返済額

クレジットカードの利用分を任意整理することで、利息をカットすることができます。

例えば、80万円の借入を年利18％で毎月2万円返済する場合は以下のとおりです。

任意整理をせずにそのまま返済する場合と、任意整理をして返済する場合ではこのような違いがあります。

利息を全てカットすることができれば、毎月の返済額は5,000円も削減されて、総返済額は40万円以上減額されます。

また、現在の借入やリボ払いの総額が多ければ多いほどこれ以上に総返済額に大きさ差がでるのです。

クレジットカードを任意整理するメリット

ここでは、クレジットカードを任意整理するメリットを紹介します。

毎月の返済額が下がる

任意整理に成功すると、今よりも大幅に毎月の支払額を減らすことができます。

例えば、現在月6万円の返済をしている場合、任意整理をすれば月3万円まで落とせるケースもあります。

毎月の支払額を減らすことができれば、何とか節約しながら完済まで支払いを続けられる方も多いでしょう。

今後の利息をカットできる

任意整理をすると、債権者との合意後に利息をカットすることができます。

利息は借入額や返済期間が長いほど負担になってしまいます。

中には、毎月の支払額を1万円以上削減できる可能性もあるため、借金の返済ができるに困っている人は弁護士や司法書士に相談してみることをおすすめします。

完済できるゴールが見える

債務整理をすると多くのケースで3年～5年かけて完済する計画を立てます。

完済までのスケジュールを立てれば、目標や完済までのゴールが明確になるため、「いつ完済できるの？」といった悩みから解放されます。

借金の完済までの目途が立たないと不安になることも多いため、債務整理をするうえで大きなメリットと言えるでしょう。

手続きが簡単で費用も安い

任意整理は裁判所を介さずに債務者と債権者との交渉で行う手続きです。

そのため、手続きは簡単で必要書類もほとんどなく、短期間で解決できる場合が多いです。

また、弁護士や司法書士に支払う費用も安いため、費用が心配な人でも安心して手続きを進めることができます。

クレジットカードを債務整理すると起こること

続いて、クレジットカードを債務整理すると起こることを紹介します。

クレジットカードが強制解約になる

クレジットカードに債務整理すると、現在保有しているクレジットカードは強制解約となり使えなくなります。

キャッシング枠だけ債務整理する場合でも、通常のショッピング枠も同様に使えなくなり、ただの使えないカードになってしまいます。

そのため、クレジットカードで毎月光熱費やローンの支払いなどをしている場合、それらの支払いもできなくなるため、支払い方法を変えておく必要があるため注意してください。

債務整理をすると即日使えなくなりますので、債務整理をする前に変更しておくことが大事です。

ETCカードや家族カードも使えない

クレジットカードを債務整理すると、付随しているETCカードや家族カードも使えなくなります。

ETCカードは基本的にすぐに利用停止になるわけではないですが、使い続けているとクレジットカード会社から連絡がきたり、任意整理の手続きがストップしてしまう可能性もあるため注意してください。

また、家族カードを利用中の場合は、家族カードも使えなくなるためクレジットカードの債務整理をしていることが家族にバレてしまうリスクが高くなります。

ポイントが失効する

クレジットカードの債務整理をすると、貯まっていたポイントが失効します。

債務整理後のクレジットカードが解約扱いとなるため、即日ポイントも失効してしまいます。

そのため、ポイントを使わずに長年貯めていた人はクレジットカードの債務整理をする前に他のポイントに交換したり、使い切ってから債務整理をするのがおすすめです。

信用情報機関に事故情報が記録される

クレジットカードの債務整理をすると信用情報機関に事故情報が記録されてしまいます。

これが一番のデメリットと言えるでしょう。

信用情報機関に記録された事故情報は5年～10年程度残ります。

いわゆる、ブラックリスト入りになるということです。

この情報はクレジットカード会社だけではく消費者金融や銀行などの情報が共有されます。

そのため、一度信用情報に事故情報が記録されてしまうと、情報が消えない限り住宅ローンやカードローンの借り入れ、自動車ローンなど、さまざまな影響が出てしまうのです。

クレジットカードの債務整理をする人の中には、

と考えている人もいると思いますが、残念ながらすぐにクレジットカードを作ることは非常に厳しいです。

ただし、既に審査が済んで契約している住宅ローンや自動車ローンには影響ありませんので、安心してください。

債務整理後にカードを利用する方法

債務整理をすると、クレジットカードが使えなくなるため不便に感じてしまうことも多いです。

そこで、ここでは債務整理後にカードを利用する方法を紹介します。

デビットカードを発行する

債務整理をすると、クレジットカードを発行することはできませんが、デビットカードであれば審査なしですぐに発行することができます。

デビットカードはクレジットカードと似たような機能を持ち、ブラックリスト入りの人でも作ることができます。

ETCカードや家族カードなどの付随はありませんが、ネットショッピングや店頭、海外でもクレジットカードのような感覚で利用できますので、クレジットカードがない状態よりも利便性が高まるでしょう。

ただし、デビットカードは利用した直後に口座から引き落とされる仕組みとなり、口座に残高がない場合ではデビットカードで支払いをすることはできませんので、注意してください。

家族カードを使わせてもらう

債務整理後にクレジットカードを作れなくても、それは自分自身のみで家族に影響することはありません。

そのため、他の家族が発行するクレジットカードや家族カードを使わせてもらうことは可能です。

多くのクレジットカードでは家族カードを作ることができる機能が付随していますので、家族に家族カードを発行してもらうのも一つの方法と言えるでしょう。

ただし、家族カードを使いすぎてしまうと家族に迷惑がかかりますので注意してください。

また、家族カードを発行してもらうには、自分の現在の状況を説明しなければいけないことも多く、債務整理中だということがバレてしまうリスクは高まります。

事故情報が消えるまで待つ

どうしても自分名義のクレジットカード作りたいなら、事故情報が消えるまで待ちましょう。

信用情報機関に記録された事故情報は5年～10年程度で消えます。

少し長いですが、一生クレジットカードが作れないわけではありませんので、事故情報が消えるまで待てばこれまで通りクレジットカードを使うことができます。

ただし、5年～10年はあくまでも目安となり、事故情報が消えた時に連絡や通知があるわけではありませんので、しばらくしたら自分の登録情報を信用情報機関に請求して開示してもらいましょう。

信用情報機関の事故情報が消えるまでの期間は以下のとおりです。

※支払いが完了した日から数えての年数

クレジットカードが作れない時は、まず債務整理！強い弁護士・法務事務所3選

クレジットカードが作れないときは、まず債務整理をして借金をなくすことがおすすめです。

そこで、債務整理をするならおすすめの弁護士・法務事務所を3つ紹介します。

借金をなくして、クレジットカードを使えるようにしましょう！

はたの法務事務所

はたの法務事務所は、満足度95.2％と多くの方から好評を得ている司法書士事務所です。

司法書士歴は27年以上と豊富で、相談実績も20万件以上あります。

費用を比較しても着手金なし、出張費用0円と比較的安く、費用負担を抑えたい方には特におすすめです。

費用の分割払いも可能で、今手元にお金がなくても今すぐ借金のストレスから解放されます。

女性からの相談実績も豊富で、家族や職場に内緒で借金を解決できるので、気軽に相談してみてください。

いつも不安なことがあると相談にのってくれます。スピーディーな対応も行ってくれますし、電話でも真摯な対応をしてくれる担当者でした。

電話にて状況を教えてくれる。電話に出れず、折り返すと電話の件について回答してくれます。また相談していた借金についても着実に改善があり、毎月支払いを滞ることが無いようにしてます。

ひばり法律事務所

出典：ひばり法律事務所

ひばり法律事務所は、債務整理で全ての悩みを解決できる法律事務所です。

などのさまざま悩みを解決できる方法を提案し、相談者に最適な解決へと導いてくれます。

借金などのデリケートな問題は秘密厳守で対応し、家族や会社にバレることなく安心して依頼できます。

費用も一般的な相場と比べても低く、特に任意整理は他の法律事務所よりも安い傾向にあります。

具体的な費用や債務状況や返済方法によっても異なるので、まずは相談してみましょう。

任意整理が出来るのか？出来ないのかの返答が早かったです。淡々と業務をこなしてくれる感じでした。

債務整理を頼んだ時しっかりお話を聞いていただき、とても助かりました。

東京ロータス法律事務所

出典：東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所は、土日祝でも全国対応で、あなたの最適な解決方法を提案してくれる法律事務所です。

債務整理に関する受任実績は7,000件以上とかなり豊富で、これまでの経験を活かして、相談者が望む結果へと導いてくれます。

依頼後にかかる費用も分割払いに対応しているので、今すぐお金を用意できなくても安心です。

また、東京ロータス法律事務所で債務整理を依頼すると、複数の債権者それぞれに支払いをする必要はありません。

東京ロータス法律事務所に毎月入金すれば、和解金の返済も代行してくれます。

今まで相談してきたどこの誰よりもロータスの森さんは優しく丁寧な対応でした。

手数料等安く、安心してお任せできました。殆どが、電話のやりとり。郵送書類等一回。現地事務所に一回行きましたが、遠方の方は相談できるとの事。

債務整理後にクレジットカードを作る時のポイント

事故情報が消えれば誰でもスムーズにクレジットカードを作れるわけではありません。

ここでは、債務整理後のクレジットカードを作りやすくするポイントを紹介します。

債務整理をしていない会社のクレジットカードに申込をする

一度債務整理をした会社では、事故情報が消えても、独自のルールで審査をしているところも多いです。

そのため、債務整理をした会社のクレジットカードは、信用情報は回復しても審査落ちになる可能性があります。

ですので、新たにクレジットカードを契約するなら、今まで使ったことがないクレジットカード会社のカードに申込をするのがおすすめです。

クレジットカード会社はたくさんありますので、自分の好きなクレジットカード会社を選んで契約しましょう。

複数のカードローン会社に同時申込をしない

カードローンを新たに発行するなら、複数のカードローンに申込をしないことも大事です。

クレジットカードの申し込み記録は残ってしまうため、同時に複数社のクレジットカード審査に申込をする場合、「相当お金に困っている人」と判断されてしまうケースがあります。

カード会社からしても、返済能力がない人にクレジットカードを発行するのはリスクがあるため、審査を通さない可能性があるのです。

そのため、クレジットカードの申し込みをする時は、1社に絞って申込するようにしてください。

審査に落ちた場合はしばらく期間を空ける

もしもクレジットカードの審査に落ちた場合は、急いで他のクレジットカードの申し込みは避けましょう。

クレジットカードの審査に落ちた場合、まだ事故情報が消えていないケースが考えられます。

そのため、一度信用情報機関に情報開示請求をして、確認してみてください。

また、審査に落ちた場合は次回の申込までに半年以上期間を空けることをおすすめします。

頻繁に申込をすると、複数社に同時申込をした時のように「相当お金に困っている人」と判断される可能性があります。

限度額の低いカードに申し込む

どうしてもクレジットカードを作りたいなら、限度額の低いカードに申込をするのもおすすめです。

限度額の低いクレジットカードは比較的審査に通りやすいと言われています。

そのため、なるべく限度額の低いものを選んで申込をしましょう。

限度額が低く、審査に通過する可能性が高いクレジットカードは以下のとおりです。

年収や勤続年数を上げる

クレジットカードの審査では、年収や勤続年数、移住年数などの項目の点数に加えて、債務状況なども点数化されて審査に落ちるか通過するかが決まります。

そのため、各クレジットカード会社の基準を満たさなけれなどんな状況だとしてもクレジットカードを発行することはできません。

まずは年収や金属年数を上げて、信用情報を回復させることが大切です。

この時に、特に重要なのはバランスよく上げていくことです。

例えば、年収1,000万円以上でも勤続年数が1年未満の場合は審査落ちになる可能性が高いです。

また、無職や専業主婦でそもそも収入が見込めない人はどれだけ申込をしても審査対象にならずに審査落ちしてしまいます。

信用情報を回復させる

債務整理後にクレジットカードを発行する場合、事故情報が消えていることが必須条件です。

プラスして、信用情報の回復をする必要があります。

信用情報を回復するためには、他社との取引履歴を構築することが大事です。

そこでおすすめなのは、携帯料金の分割払いです。

携帯電話の契約であれば、クレジットカードを作るよりも審査が緩く、取引履歴を構築するためには非常に有効な方法です。

いきなりクレジットカードの審査申込をするよりも、他社との取引履歴を構築した後の方が審査に通過しやすくなります。

虚偽の申請をしない

債務整理後のクレジットカード審査では、自分の信用情報に事故情報が残っているために、審査に通過しにくい状況であるということは把握していることでしょう。

しかし、自分の信用情報に事故情報が記録されているからといって、審査に通過するために年収などの申し込み情報に虚偽の申告をしてしまうと、審査落ちになります。

と思う人もいると思いますが、クレジットカードの審査では個人の情報や借入状況などの細かい項目を確認するため、必ずバレます。

虚偽の申告に悪質性がある場合はそのクレジットカード会社独自のブラックリスト入りになってしまう可能性もあるため、注意が必要です。

クレジットカードを作った後に気を付けるべきポイント

債務整理後に、クレジットカードが作れたとしても、自分の考えを改めないと再び債務整理をする状況まで追い込まれてしまう可能性があります。

同じ過ちを繰り返さないように、いくつかの注意点を紹介します。

現金を貯めて一括で買い物をする

クレジットカードは手元に現金がなくても決済ができる便利なカードですが、多重債務で苦しんだ人は何度も同じ過ちを繰り返してしまう可能性が高いです。

クレジットカードを使って決済をすると、実際にお金をその場で使うわけではないため、お金を使っている感覚があまりないです。

しかし、クレジットカードを利用して行った決済は後日まとめて支払うことになるため、利用すれば利用するほど後々の支払いが厳しくなります。

そのため、クレジットカードは万が一の時に備えて、通常の買い物は現金や電子マネーなどを使って決済するのが良いでしょう。

リボ払いを利用しない

クレジットカードで決済する時は、リボ払いを利用しない点も大事です。

リボ払いとは、主に定額方式と残高スライド定額方式に2つの種類があります。

定額方式では、毎月の市はリア額が変わりませんが、残高スライド定額方式の場合は利用残額に応じて毎月一定額を支払いする仕組みです。

リボ払いは毎月の支払額が少なくなりますが、支払い回数が増えてその分利息も高くなり総支払額が増えてしまいます。

気が付いた時には毎月の返済のほとんどが利息の支払いに回されてしまい、元本がなかなか減らない状況に陥る可能性も高いです。

こうなってしまうと、利息の返済で手いっぱいで最終的に再び債務整理をせざるを得ない状況になってしまうことも考えられます。

そのため、利便性は高いですが、リボ払いはなるべく利用しないように注意してください。

利用額を把握する

クレジットカード会社からは、基本的に毎月1か月の利用明細が送られてきます。

面倒かもしれませんが、毎回支払額を把握するようにしましょう。

この確認を怠ると、毎月に支出を把握できずに、支払い遅延を起こす危険性が高まります。

債務整理 クレジットカードのQ＆A

最後に、債務整理 クレジットカードに関するよくある質問にまとめて回答していきます。

次のような質問に回答していきますので、参考にしてください。

債務整理後に楽天のクレジットカードは発行できる

債務整理後に楽天のクレジットカードを発行することができます。

楽天のクレジットカードは他のクレジットカードよりも審査に通りやすいと言われており、比較的審査に通過できる可能性は高いと言えるでしょう。

ただし、基本的に信用情報機関に記録された事故情報が消えるまでは新たにクレジットカードを発行するのは難しいです。

任意整理中にクレジットカードを発行するとバレる？

任意整理中にクレジットカードを発行しても100％バレるわけではありません。

しかし、そもそも任意整理の手続きを開始した時点で信用情報機関に事故情報が記録されてしまうため、新たにクレジットカードを発行することは厳しいです。

債務整理後にクレジットカードを発行できるのはいつから？

債務整理後のクレジットカードを発行できるのに明確な期間はありません。

一般的に、事故情報が消える5年～10年程度と言われていますが、それ以上かかる場合もあります。

任意整理中のクレジットカードで携帯料金を支払うことはできる？

任意整理中のクレジットカードで携帯料金を支払うことはできません。

そもそも、任意整理をするとクレジットカードが利用停止になるため、その他の返済にも使えなくなります。

債務整理 クレジットカードのまとめ

今回は債務整理後にクレジットカードを利用する方法やカードを作りやすくするポイント、クレジットカードを債務整理すると起こることなどについて詳しく紹介してきました。

クレジットカードを利用する時は計画性と自制心を持って活用することが大切です。

債務整理をすると利息分をカットして、借金の減額をすることができます。

ただし、債務整理をする信用情報機関に事故情報が記録されてしまい、他社のクレジットカードを新規で作ることはできなくなります。

どうしてもクレジットカードが必要なら、家族カードやデビットカードを利用したり、新たにカードが作れるようになるまで待つことをおすすめします。

債務整理でトラブルかも？と思ったら消費者生活センターに相談しましょう